黃劍輝：技術無歧視 市場互補充

 　　黃劍輝系民生銀行研究院院長，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員。

　　傳統金融行業產生的危機，本質上來說，是因為金融還有升級改造的空間。在互聯網的大環境下，如何應用區塊鏈等互聯網技術。對于傳統金融機構來說也是一個機遇，金融市場不是零和游戲，需要多方的參與，共同的創新。

　　近日，金評媒專訪民生銀行研究院院長，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員黃劍輝，在他的眼里，銀行也需要在互聯網技術的浪潮中尋找突破自我的窗口。

　　技術本質是解決問題

　　技術改變行業，從行業自身看是因為有提升的空間，區塊鏈技術未來如何改變金融的業務流程和模式?那得先了解銀行現在的痛點所在。

　　黃劍輝對銀行目前現實的問題，總結到：第一、小微企業有融資難、融資貴的問題;第二、社區金融服務不足;第三、鄉村地區服務不足。

　　在這三方面金融供給存在的瓶頸和難題，如何在區塊鏈等新型技術的環境下尋求解救方案?黃劍輝認為需要引入該項互聯網技術，實現業務模式創新、成本下降、風控技術的提升。“因為區塊鏈基于的加密技術，有他自身的特點，為快速的識別客戶，有效的管控風險奠定了特別好的基礎。”

　　黃劍輝肯定了技術所帶來的創新，提醒行業要保持關注，為以后的應用奠定基礎。

　　構建生態用戶是中心

　　目前，很多玩家都想要打造以自我為核心的閉環生態圈。而金融領域打造一個民生網絡的金融生態圈，就是要運用平臺戰略，把傳統的公司條線，金融市場條線，零售業務等加上互聯網，構建一個垂直化的生態圈。對于銀行金融生態圈的建立，黃劍輝給我們描繪了他們的戰略構想。

　　民生銀行的理念就是“中國民生銀行，助你成就夢想”，黃劍輝表示：“客戶有什么樣的夢想，企業的發展需要融資，有錢的人希望資金保值增值，短缺的人希望快捷、低成本進行融資。這些不同的夢想，需要對應不同的服務。”

　　生態的建設，離不開每個客戶的實際生活，需要以客戶為中心，找到痛點，準確切入。黃劍輝提出了“線上線下一體化，金融+生活，跨界互聯，銀行+商業”等商業形態。即銀行不再是傳統的做銀行業務，需要涉及更商業的層面，比如客戶上班時完成開戶、貸款，下班之后可以根據不同場景提供各種的生活服務。

　　黃劍輝還補充到：這種跨界，對于不同行業的的參與者來說，獲客成本會降低。

　　銀行短板互金補充

　　互聯網金融的崛起很大的原因就是傳統銀行在金融市場上存在短板。如第三方支付，不過是用戶在互聯網的環境中，有更快捷、低成本的支付需求。

　　對于移動支付，很多傳統金融機構認為是威脅，在黃看來，這是對市場的補充。未來的市場，還是以銀行為中心。“現在第三方支付為特點的互聯網金融的關系，更多地是分工協作的關系，比如寶，核心還是銀行，骨干還是全國的主要銀行。”

　　對于銀行在未來金融市場的定位和地位，他認為：“銀行還是核心，傳統銀行如果能很好的應用互聯網，他還是會不斷地發展。這個過程中，沒有適應技術、時代的需要，客戶體驗不好，效率很低下，這樣的銀行會被淘汰。”金融領域，雖然競爭激烈，但整體合作高于競爭，與傳統金融可以相互補充。

　　社區銀行現實有需要

　　民生銀行曾試點民生銀行被銀監會叫停，但黃劍輝仍然認為，社區銀行還是一個很好的方向。

　　社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

　　在現在的環境中，要推行社區銀行，必須得讓客戶產生粘性。如何在各種場景有效的切入?這是困擾整個行業的問題。

　　黃提出了四輪驅動的戰略，即、融智、融商、網融四輪驅動。在這以戰略的架構之中，未來的業務，不僅僅是金融業務上需要創新，在針對于客戶的實際生活中，也要提供一攬子的解決方案，這要求銀行不能僅僅限于金融上的服務。

　　“大方向還是要發展的，這是個重要的發展方向。前幾年管理方面不是特別精細，沒有很好將模式標準化，試點的不太充分，效率不高，位置不準，并不是這個方向模式不對。而是具體操作方面有很大優化空間。”黃劍輝表示，從外國的經驗來看，社區有他的現實需要。