老年群體：中國金融市場的下一個金礦

作 者：王開宇 來 源：市場營銷發表日期：2015-05-11

　　根據聯合國的世界人口展望推測，2015年，中國60歲以上的老年人口將占人口總數的14.9%，到2050年，中國60歲以上老年人比例將達到32.8%，總數超過5億。與此同時，預計到2020年，中國60歲以上的人口數量將超過2.6億，占比超過總人口的21%。可見，未來10到20年，中國人口老齡化的進程將以歷史上從未有過的速度展現在我們面前，并對金融行業產生深遠影響。尼爾森《2014中國金融市場綜合追蹤報告》發現，隨著時間的推移和財富的積累，準老年（45~54歲）、老年群體（55歲及以上）的家庭流動資產僅次于35~44歲的中年群體。然而，目前的絕大多數金融服務和產品相對集中于崛起的中產階級和高凈值人群，隨著老齡化程度的不斷加深，國內市場勢必會產生老齡人群的服務空白。“老年消費市場在中國依然是一塊尚待被充分開發的市場。今天的老年群體相比十年前來說，更多的財富積累使他們具備了更強的經濟實力，所以這一定是一個不斷增長的市場。”尼爾森中國副總裁于海霞指出。

　　投資產品和信用卡發展潛力巨大　　中國準老年、老年人群實際上處于不斷的變化之中，尼爾森調研發現，準老年群體比其他人群更愿意嘗試新產品和消費，這可能與他們有了一定的財富積累，且子女處于學生階段，尚不需要為他們準備房貸首付有關，與此同時，隨著市場的不斷信息化和數字化，以及受到子女的積極影響，準老年、老年群體的消費觀念尤其對互聯網的接受程度正與年輕人群逐步接近。然而，盡管準老年、老年群體有較高的資產，消費觀念也在不斷的變化，但他們持有金融產品仍相對局限，尤其體現在信用卡和投資產品方面，不論是較傳統的存款方式、還是與其他年輕人群相比，其使用和投資比例還是較小。“誰能在老年人群中率先建立起產品優勢和顧問式的合作關系，誰就能贏得未來中國這塊最重要的金融市場。”于海霞認為。

　　策略一：推出定制化財富管理咨詢服務　　尼爾森的研究顯示，由于準老年、老年群體的投資產品持有比例較低，因此，相比于總體人群（22%的資產分配于活期），他們更愿意將資產分配在活期存款當中，尤其是準老年群體（33%的資產分配于活期）。而隨著利率市場化趨勢的逐步明朗，消費者的利率導向將使得活期存款流動更加頻繁，銀行也將面臨白熱化的競爭，因而，如何通過更加有競爭力的財富管理產品綁定老年、準老年群體，將更好的助力品牌競爭和實現雙贏。尼爾森的研究發現，在銀行貴賓服務中，準老年群體對財富管理服務的需求程度（51%）高于總體人群（44%），一定程度說明準老年群體需要銀行人員提供定制化的理財服務幫助他們轉化存款，因此，對于銀行而言，充分了解準老年群體財富現狀和理財需求，提供定制化的理財咨詢服務將至關重要；另外一方面，與老年群體類似的是，他們的信用卡持有比例相對較低，需要利用活期存款賬戶，為他們的日常消費提供基礎，一定程度上制約了他們的投資意愿，如何向準老年、老年群體推廣信用消費，并將活期存款轉化至其他財富管理產品中也將進一步助力于客戶綁定。

　　策略二：完善信用卡產品創新　　準確了解準老年、老年群體的消費場所將有助于找到提升信用消費的機會點，尼爾森的研究發現，相比于年輕人群，準老年、老年群體在傳統渠道，如菜市場、批發市場的消費比例更高，因此，現金消費在一定程度上降低了他們的信用卡使用意愿；此外，準老年/老年群體的消費場所也有相當一部分集中于賣場/超市/百貨商場等現代化渠道，這些渠道均可以使用信用卡，甚至是嘀付消費，因此，針對性培養他們的信用消費習慣將尤為重要。尼爾森認為，參照老年/準老年群體中信用卡持有者的信用消費習慣，將有效幫助制定針對非持有者的推廣策略。《2014年中國金融市場綜合追蹤報告》發現，準老年群體在餐飲、機場類場所使用信用卡的比例相對較高，這與他們高漲的消費意愿有一定聯系；另一方面準老年群體則更愿意在醫療場所進行消費，一定程度上體現了他們的生命周期特點。目前銀行信用卡的發放對老年人普遍不積極，甚至很多銀行不對60歲及以上年齡的客戶發卡，隨著人口老齡化的加速發展以及人口平均壽命的增加，這一政策值得銀行反思。綜上對于銀行而言，如何針對準老年人群的消費需求和老年群體的醫療剛需，設計出符合老年、準老年群體的產品/服務，并通過一定程度的優惠和促銷培養他們的信用消費習慣，將有助于信用卡產品拓展這一“藍海”市場。