互聯網金融能否顛覆傳統銀行

作 者：劉澄 來 源：新浪財經發表日期：2013-06-09

    從未來發展看，互聯網已經顛覆了很多行業了，下一個顛覆的就是金融業。互聯網金融不僅是銀行的強勁對手，還很可能扮演著銀行終結者的角色。

從未來發展看，互聯網已經顛覆了很多行業了，下一個顛覆的就是金融業。

　　從已經公布的2012年上市銀行年報看，銀行依舊保持著良好的盈利能力，盈利超過上市公司的一半以上。但是，在風光無限的銀行背后，悄悄迎來了新的競爭對手，這就是互聯網金融。

　　當互聯網與金融業結合時，就催生了互聯網金融。現在，幾乎所有的金融機構都借助信息技術手段進行業務的重組，都在互聯網上開展業務，但是，我們今天評論的互聯網金融，是專指在網上開展金融支付和借貸業務的，有別于傳統銀行的新型金融機構。像阿里金融、人人貸都是典型的互聯網金融企業。

　　互聯網金融的出現是基于解決網上電子商務交易而誕生的，像支付寶最初就是為了解決淘寶的支付問題，但一旦具備支付資質，進一步開展全面的金融業務就是水到渠成的事情了。

　　互聯網金融之所以呈現出旺盛的生命力，關鍵在于互聯網金融有兩個傳統金融不具備的突出優勢。

　　一是成本優勢，互聯網金融主要在互聯網的虛擬空間上開展業務，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網上進行，省去了傳統銀行的龐大營業網點費用；

　　二是信息優勢，互聯網金融借助掌握的海量客戶數據，能精準地發現和接觸客戶，增強了與客戶的粘性，并借助大數據的處理技術，以較低的成本，快速準確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級，這對于互聯網金融開展小微金融極為便利。

　　基于上述優勢，互聯網金融一經誕生，就顯示出蓬勃的生命力，迅速贏得了時尚年輕客戶的青睞，改變了傳統銀行的競爭格局，分流了很多傳統銀行客戶，成為銀行不得不面對的競爭對手。像阿里金融的迅猛發展，就已經讓不少銀行驚出一身汗。

　　盡管互聯網金融與銀行相比，規模還是比較小的，只是從龐大的銀行業務中分到一杯羹，暫時還難以撼動銀行在金融業的統治地位。但是，從未來發展看，互聯網已經顛覆了很多行業了，下一個顛覆的就是金融業。互聯網金融不僅是銀行的強勁對手，還很可能扮演著銀行終結者的角色。連比爾-蓋茨也斷言，商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。

　　難道在互聯網金融大潮面臨，銀行就會這樣不堪一擊，被輕易替代嗎？且慢過早給出結論。在互聯網時代，由于信息技術的進步，導致交易更為便捷，社會的確不再需要那樣多的金融機構了。金融界的競爭將更為殘酷，只有一部分金融機構能夠存活下來。并且，銀行還會正面遭遇互聯網金融的競爭。互聯網金融是銀行以往未曾經歷過的最為強大的對手，銀行稍有不慎，就有可能被顛覆。

　　但是，互聯網金融機構也不要高興太早。銀行的發展歷史表明，銀行有強大的生命力，盡管多次面臨著來自業務創新和技術創新的挑戰，甚至有時都被逼到生死攸關的地步，但是，銀行總能憑借出色的創新能力化險為夷，使自己變得更為強大、更為無所不在，無所不能。

　　面對來勢兇猛的互聯網金融，銀行也不是無動于衷，只不過動作有些遲疑。銀行界的有識之士也早已看到了互聯網金融的發展趨勢，積極謀劃業務向互聯網轉型。互聯網對于銀行而言，不是敵人，而是很好的工具，應加快與互聯網的融合速度，深入研究互聯網時代的商業規律和商業模式，通過流程、業務、產品和服務的創新來掌握網絡交易的主導權。

　　銀行的未來取決于現在銀行家的眼光和戰略規劃，但愿這一次銀行能夠在互聯網大潮中主動變革，積極轉型，盡早掌握競爭的主動權。

 　　(本文作者介紹：北京科技大學經濟管理學院教授)