第三方支付企業試水附加金融業務

來 源： 21世紀經濟報道發表日期：2014-08-08

    “支付2.0的時代已經到來，從快錢的角度來看有兩個方向：營銷場景和金融服務的疊加。”8月6日，快錢公司副總裁周萍對21世紀經濟報道記者表示。

　　周萍認為，支付業前面10年的基礎設施建設工作這個初期階段已告一段落。2014年的數據顯示，快錢現已覆蓋超20個行業逾300萬家企業客戶。

　　支付平臺做金融服務被視為水到渠成，因其積累了大量的歷史數據，可判斷企業的經營狀況，自然就可做一些貸款業務。

　　而營銷的獲客和留客功能也都可以附加在支付工具上。比如，在線下的場景里把支付、庫存管理、SKU、收銀全部整合在一起。針對客戶的消費行為，幫企業做更精準的營銷。

　　無論是2.0時代還是初級階段，風險控制都是支付平臺的命脈。當日，快錢公司副總裁兼風控負責人顧卿華還詳解了支付業典型的風險案例和風控模型。

　　支付犯罪更加復雜化

　　顧卿華表示，這兩年來的風險案件出現新的趨勢，移動設備、無卡消費(無需銀行卡，僅憑卡號、密碼或驗證碼授權等)的風險在加劇，敏感數據和信息泄露的危險也增多，支付犯罪也出現集團化、復雜化和組織化的趨勢。

　　風控整體流程為，每一筆交易進來都會過一遍風控系統，檢查是否有風險特征。有問題的交易會被攔截下來，或發到商戶、發卡行做進一步調查。出現問題的客戶被延遲清算、終止服務，并加入黑名單，配合監管和司法機關調查。

　　具體來說模型怎么做，怎樣識別交易中潛在的風險？

　　舉例來說，通過IP的定位來發現。正常消費交易，每個人可能就三、四臺設備，如果一個人刷卡在十幾、二十臺設備上進行消費，就是異常行為。另外，每張卡的卡密，一串卡號碼包含很多信息，這張卡是誰發的，借記卡還是代記卡，其他的信息都可以看得到并做出分析。

　　這是對交易本身信息的分析，包括消費的頻率、低級的校驗等。此外還會跟商戶有一些數據的共享，包括正面數據、側面數據以及建模。

　　但實際情況是，有的風險攔都攔不住。例如廣州一家機票代理公司，在2013年10月的三天內發生15筆盜卡，金額7萬元，特征是高頻率消費、短時間、購買有異常。快錢的監控人員第一時間就通知了商戶，但是不法分子以長期合作和投訴威脅，機票代理商還是出了票。問題接踵而至，交易的信用卡是盜用的，不法分子拿到折扣很低的機票，再銷售給正常的消費者。

　　從5月份左右信用卡購買機票有一個飆升的趨勢，監測到這一情況，快錢直接派人到航空公司客服常駐，一涉及偽卡投訴就轉到快錢團隊受理。包括在機票的掛起、機票的撤銷、核驗信用卡、核驗身份等。到8月份左右，信用卡的欺詐明顯有所下降。

　　雖然技術和模型已經較為完善，但風險事件仍然高發不止。央行今年4月起暫停了八家第三方支付機構的新業務接入，至今未放開。

　　風控難點在于，首先，參與方太多協同合作較困難。支付要跟監管機構、公安、銀行、支付公司、銀聯、商戶、消費者均有接觸，各方協同困難是目前管控不力一個重要因素。比如盜刷案件被快錢攔截后，這個商戶這張卡都會被禁止交易，但是在別的支付機構或另外的POS機上還可能可刷卡。只有包括上下游機構同時將這張卡禁止，整體信息安全才能提升。

　　其次，海量數據的分析能力也很考驗平臺的系統。以快錢為例，每天有上百萬的交易，商戶也有超過百萬，大概有上千萬張卡信息在體系內流轉。顧卿華稱：“這么大規模的交易，靠人工是沒法做的，必須要有強大的系統，強大的數據分析能力。”

　　試水附加金融業務

　　顧卿華還介紹，快錢在支付行業多年的發展中積累了大量客戶數據，而這些中小企業客戶，在支付之外同時還有其他的需求，如理財、融資需求等。

　　包括快錢在內的多家第三方支付公司紛紛試水附加金融業務。除了快錢之外，匯付天下等也已在為其企業客戶提供小額信貸和留存資金的附加增值等金融相關服務。

　　數據是支付業涉足小額信貸的基礎。“利用現有的資源，在支付平臺上面能夠提供更豐富的金融服務。在這個過程中，我們會利用到大數據，會利用更大更密切的信息平臺提供這種信貸服務。這樣中小企業錢多的時候可以理財，錢少的時候可以融資等。”顧卿華稱。

　　目前整個中小企業及個人方面征信格局的變化也促進了其發展。央行已發布《征信管理條例》，原來的第三方支付體系以金融服務、金融機構的交易和流水作為征信基礎。而顧卿華認為，如果從互聯網的思維來考量，包括交易的行為、更廣泛的行為都應該成為征信的基礎和依據，若成行則很多機構都可以運用到大數據這一體系中。