11家壽險公司2017年單筆最大理賠超億元 車禍與癌癥成保險客戶兩大“殺手”

作 者：蘇向杲 來 源：證券日報發表日期：2018-03-01

    近期，壽險公司陸續披露了本公司的“2017年十大理賠案例”。據《證券日報》記者不完全統計顯示，披露相關數據的險企包括中國人壽、平安人壽、太平人壽、泰康人壽、合眾人壽、百年人壽、中郵人壽、交銀康聯、農銀人壽、光大永明、國華人壽等11家險企。

    從單筆理賠金額來看，上述險企中，單筆最大賠額為1.18億元，理賠緣由為意外身故。從理賠原因來看，車禍與癌癥是壽險公司十大賠案中占比較高的兩大原因。據《證券日報》記者梳理，上述險企披露的110個大額理賠案例中，超過半數理賠原因為車禍或癌癥，個別險企公布的“2017年十大理賠案”中，出險原因均為車禍。

    有大額賠付必有大額保單。近期也有壽險公司披露了去年的“十大保單”。例如平安人壽去年單筆大額保單保額高達4億元。一些壽險公司披露的今年1月份大額保單顯示，其十大承保單中，有9單保額超過千萬元。

    一家中型壽險公司基層個險團隊負責人對《證券日報》記者表示，公司開門紅期間重視大額保單的展業，還專門組織開展了“實戰訓練營”，但今年開門紅期間大額保單數量不及往年。

    保險理賠案例車禍占比最高

    從已經披露相關數據的壽險公司來看，上述110起案例中，單筆最高賠付額可達1.18億元，車禍在上述險企十大理賠案中，占比最高，達42例。

    從最大的理賠案例來看，平安人壽客戶L女士，此前投保尊越人生、平安福、長期意外等險種，因該女士去年外出時遭遇意外不幸身故，經審核，符合保險責任，家屬獲賠意外身故保險金1.18億元。

    從大額賠付案理賠金額來看，多則數千萬元，少則數百萬元。例如，2017年，中國人壽共處理賠案超過1100萬件，累計給付金額約300億元。其中，前十大理賠案件最高賠付金額超千萬元，件均賠付金額達640萬元。

    從壽險公司十大理賠案的理賠原因來看，車禍是觸發理賠最多的一大原因，其他理賠原因還包括癌癥、意外身故、意外致殘、因病不治身故等。

    例如，泰康人壽篩選出的十大賠案顯示，十大賠案中除了一例是重大疾病導致的賠付，其余9起全部是交通意外事故導致。在農銀人壽的十大賠案中也有4起是交通事故導致。

    中郵保險披露的2017年十大理賠案例均涉及車禍。例如，2014年11月份，陜西的梁先生為自己投保《中郵年年好百倍保兩全保險》后。2017年1月份，梁先生駕駛轎車不慎跌入懸崖身故。接到報案后，理賠人員將239.5萬元保險金送到家屬手中。

    事實上，與梁先生類似，中郵人壽的十大賠案中，其客戶周先生駕駛轎車不慎墜入河中溺水身故；客戶周女士乘坐轎車發生翻車導致身故；客戶侯先生駕駛轎車不慎與道路旁樹木發生碰撞導致身故；客戶鐘先生駕駛轎車在高速公路被一重型貨車追尾；客戶薛女士晚飯散步期間被一轎車撞倒，不治身故；客戶周女士騎電瓶車在路上行駛，不幸被風吹倒的大樹砸中，當場身故。

    此外，平安人壽披露的十大賠案中，理賠原因包括意外身故、因病不治身故、意外傷害不治身故、意外致殘、惡性腫瘤，其中車禍身故達3例。

    癌癥占比位列第二位

    除車禍之外，癌癥在理賠原因中占比位列第二位，達27例。

    具體來看，從中國人壽十大理賠案來看，其中胰腺癌2例，重疾1例，肺癌1例，乳腺癌3例，還有3例其他意外身故。中國人壽表示，相關醫學調查顯示，我國城市婦女中，大約300人中就有1人罹患乳腺癌，它已經成為城市中死亡率增長最快的癌癥和城市女性的“第一殺手”。

    交銀康聯人壽2017年受理了13.72件理賠申請，賠款總額2.28億元。該公司2017年理賠報告顯示，男性最高發五大疾病分別為，甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌、白血病；女性分別為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、胃癌。

    在光大永明人壽2017年十大賠案中，惡性腫瘤為9例，另有一例為疾病身故，甲狀腺癌和肺癌賠案分別達到4例和2例。農銀人壽十大賠案中亦有5例是重大疾病導致，這5例全部是惡性腫瘤。

    從各保險機構的賠案數據可以看出，甲狀腺癌是惡性腫瘤中較高發癌癥。肺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌癥，國家癌癥中心2017年底發布的《中國腫瘤的現狀和趨勢》顯示，腫瘤是中國居民的主要死亡原因。我國目前腫瘤發病居前10位的癌癥依次為：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦癌、白血病（血癌）、淋巴癌。

    《2017太保壽險理賠年度報告》（下稱“報告”）也顯示，從理賠客戶年齡分布來看，出險率隨著年齡而增大，保險早點買更好；從各理賠類型賠款金額占比來看，醫療占比為40.8%，重疾占比為24.5%，身故占比為29.9%，傷殘占比為4.8%。引人注意的是，重疾險理賠2017年同比增長了32%，增幅最高。

    報告還顯示，最高發的重大疾病依次為惡性腫瘤、腦中風、心肌梗塞、急性腎衰。從不同性別來看，女性更應該關注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、婦科類癌癥、胃癌、肺癌；男性更應該關注的癌癥依次為肺癌、肝癌、胃癌、結直腸癌、甲狀腺癌。

    單筆最高保額達4億元

    事實上，與大額賠案相對應的是大額保單。近期也有個別保險公司披露去年的大額保單承保情況，從單筆保額來看，最高可達4億元。

    例如，2017年平安人壽十大承保案例顯示，有三件承保保額超過1億元：2017年1月份，客戶某先生為兒子投保“傳福一生”險種，累計人身險風險保額高達4億元，刷新平安人壽最高保額承保記錄；2017年11月份，客戶某女士為自己投保“傳世臻寶”險種，累計人身險保額達2億元；2017年12月份，客戶某先生為自己購買“傳世臻寶”險種，累計人身險保額達1億元。

    除去年大額保單頻出之外，今年1月份壽險公司開門紅期間，險企也頻出大額保單。值得一提的是，今年壽險公司大額保單多來源于不同險種的組合銷售。

    例如，泰康人壽披露的1月份大額承保案例顯示，其經代渠道一新客戶，為自己設計了全方位的保障計劃：壽險保額2000萬元，意外保額2000萬元，重疾保額200萬元，其累計人身險風險保額高達4200萬元，一躍成為公司1月份單次投保保額最大的保單。

    從保額來看，泰康人壽披露的數據顯示，其1月份十大承保案例中，有9起保額超過千萬元，投保險企涉及終身壽險、年金保險、意外傷害保險、重疾險等.承保渠道既有個險渠道，也有銀保渠道，還有經代渠道。

    從行業來看，今年開門紅期間，大額保單不盡如人意。“業內交流數據顯示，2018年開門紅期間大單占比下滑比較明顯。因此也倒逼壽險公司拉長產品期限，通過終身覆蓋的方式展現保險產品現金流穩定、資產傳承、長期保障的特色屬性。”東北證券研報表示。

(蘇向杲)