“無現金社會”有優勢也要警惕風險

來 源：金融之家發表日期：2018-06-27

 　　近日，據BBC（英國廣播公司）報道，瑞典贏得了成為世界上第一個“完全無現金社會”的競賽，將成為第一個無現金支付的國家。

　　在瑞典，當人們走進最大的咖啡連鎖店，門口的指示牌會提醒顧客：不收取現金，請用卡或智能手機支付，很遺憾給您帶來不便。這也意味著，想喝咖啡和買肉桂面包，沒有現代支付工具，對不起，麻煩你不要進來打擾；如果你跳上一輛閃閃發光的藍色公交車，也沒有機會使用硬幣或紙幣。沒有智能手機或信用卡，那么，你只能在司機的注視下，灰溜溜地“滾下車”。

　　走在瑞典最大的城市——首都斯德哥爾摩的大街上，尤其是一塵不染的Odenplan廣場，周圍的銀行都沒有處理現金的服務。

　　前一陣，國內好些媒體也曾以非常“振奮人心”的“中國超越美國率先進入無現金社會” 為題廣為報道，其根據是以《華爾街日報》所引用的數據：2016年中國的移動支付規模高達9萬億美元，而美國則僅為1120億美元。

　　在此，我想指出的是，所謂“無現金社會”中的“現金”，從金融角度來看是不準確的，很顯然是把實物貨幣（紙幣或硬幣）等同于“現金”了。

　　現金（Cash），從狹義而言，指的是可流動形式的貨幣，如紙幣或硬幣；而從廣義而言，銀行的活期存款、銀行本票、銀行匯票、信用證存款、信用卡存款等都屬于“現金”。

　　因此，“無現金社會”更為嚴謹的說法，應該是“無實物貨幣社會”。不過，約定俗成，既然“無現金社會”的說法已經流行了，就還是用“無現金社會”吧。但是，要了解的是，“無現金社會”中的移動支付方式，只是使用現金的另一種形式，并沒有取代現金，最后結算支付的依然是現金。

　　事實上，“無現金社會”過去就曾存在過，比如易貨貿易和其他的交易方式，未來貨幣可能的大趨勢——數字貨幣，也可實現無現金交易。然而“無現金社會”這個術語，指的是現金被其數字等價物所取代。換言之，現存的法定貨幣（金錢），被記錄了下來，僅以電子數字的交換形式而已。

　　不過，今年2月，瑞典央行行長英韋斯（Stefan Ingves）提出警告，瑞典很快就會面臨所有支付方式都可能被私人銀行掌控的情況，呼吁制定新的法律，來確保由公共領域控制支付系統。

　　英韋斯認為，支付體系屬于國防和司法等公共利益，一旦戰爭或天災等危機來臨時，只要支付系統停擺，無現金社會就會面臨嚴峻的挑戰。因為沒有任何科技系統能夠完全避免故障、或人為詐騙的犯罪行為。

　　此外，無現金社會是非常方便快捷，但也增加了對個人支出的無知和對欺詐的防范。因為消費者在刷卡時經常會超預算，完全意識不到支付現金的緊張感。而企業由于在商家保留了信用卡（或借記卡），又缺乏現金的交易記錄，因此他們受到欺詐的風險增加（信用卡欺詐的兩種主要類型：盜竊者通過手動或通過隱藏的自動化程序獲取數據）。

　　還有，個人儲蓄和有關個人收入與交易的信息，能被任何有權訪問記錄的人進入——無論是合法的，如警察和稅務等相關人員，還是黑客，即“無現金社會”存在著隱私“裸奔”的隱患。

　　再順便提一下，在“無現金社會”中，還容易出現無節制消費等其他問題。

　　近年來，瑞典人越來越擔心無現金支付手段，會給老年人和其他弱勢群體帶來問題。因為，絕大多數銀行早已停止客戶在柜面上提取或支付現金的業務，商業區附近的居民，對這種狀況也習以為常。

　　其實，美國早在上個世紀50年代就開始使用信用卡，80年代信用卡就廣泛使用了，加上借記卡、轉賬卡和支票等支付方式，也就是美國早已進入了“無現金社會”了。之前《華爾街日報》所比較的只是類似支付寶、微信支付的移動支付方式，如Interac、ApplyPay、PayPal等，只是美國人的支付方式更多樣化。不過，很多美國人依然攜帶紙幣，特別在紐約、芝加哥那樣的大城市，使用現金依然是很普遍的。

　　結論，社會總是不斷地進步，創新是要鼓勵的，“無現金社會”應該算是進步，但弊端也是很明顯的，特別需要警惕，我認為雙軌制，即實物貨幣同時存在更好。